破解長照難題！台灣人必學保險搭配術
最近《Smart智富》調查發現，近5成民眾認為每月要準備2-4萬才能應付長照開銷。但你知道嗎？光靠存款根本不夠！我特別訪問多位保險專家，整理出最接地氣的實戰攻略。
💡 長照費用怎麼抓？先看這3種照顧模式
- 機構照護：雙人房月燒3萬起跳，還不含營養品
- 外籍看護：每月2萬+耗材費，過年要包紅包
- 本國看護：日薪2000元起，每月開銷逼近4萬
20-30歲年輕人建議先抓3萬/月當基準，等40歲後再依健康狀況調整。像我有客戶家族有失智病史，35歲就加碼到5萬額度。
🛡️ 三大神隊友保單比一比
1. 長期照護險：最嚴格但最全面
- 啟動條件：巴氏量表6項中3項無法自理 持續90天
- 隱藏陷阱：每年要重新鑑定，理賠可能中斷
- 適合族群：50歲以上、擔心老年失智者
2. 殘扶險：CP值最高
- 黃金條款：1-6級殘就免繳保費
- 理賠關鍵：認保險公司的殘廢等級表，跟勞保不同！
- 真實案例：工程師墜樓癱瘓，月領5萬直到80歲
3. 類長看險：精準打擊疾病
- 理賠範圍：條列式疾病清單（各家差異大）
- 聰明搭配：家族有中風史就選腦血管疾病加強版
- 注意缺口：新型疾病可能不在清單內
🔥 專家私房配置法
- 25歲小資族：殘扶險300萬保額+意外險
- 40歲三明治族：殘扶險+類長看險（特定疾病）
- 55歲準退休族：長照險+年金險+勞保補助
✨ 政府補助別漏領！雙管道減壓
勞保失能給付
- 月領公式：最高60個月平均薪資×年資×1.55%
- 偷吃步：2009年前有年資可選一次金，現職者要算清楚
國保身心障礙年金
- 基本保障：4872元/月（重度障礙）
- 隱藏福利：欠費也能領，但會從給付扣
📌 關鍵提醒
- 豁免條款要選1-6級殘都能啟動的
- 長照險等待期從30天到1年都有
- 類長看險要確認疾病更新機制
- 勞保失能認定從寬從速，1年內要申請
最後送大家口訣：「年輕先買殘扶當基礎，中年加碼特定疾病險，老年長照搭配政府補」。馬上動手檢視保單，別讓長照拖垮全家！